RMF คืออะไร? ถามตอบทุกข้อสงสัย


กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ หรือ Retirement Mutual Fund (RMF คืออะไร? จะอ่านใน Pantip ก็ยังไม่ได้คำตอบ

กองทุนที่ทำเพื่อสนับสนุนให้คนออมเงินระยะยาวเพื่อใช้ในยามเกษียณ โดยเงินส่วนนี้สามารถนำมาลดหย่อนภาษีในปีที่ซื้อได้ จะมีหน้าที่คล้ายๆ Provident Fund (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ) กับ กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) แต่จะต่างโดยเราสามารถเลือกการลงทุนเองได้ จะจ่ายมากจ่ายน้อย เสี่ยงสูงเสี่ยงต่ำ ก็เลือกได้อย่างอิสระกว่า แต่ต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขของ RMF ด้วยนะ

RMF เหมาะกับใคร?

หลายๆคนจะเข้าใจผิดว่า RMF จะเหมาะกับคนที่ใกล้เกษียณ แต่ความจริงแล้ว ยิ่งอายุน้อยยิ่งออมก่อนจะสบายกว่า เพราะคนอายุน้อยมีเวลาให้ออมเงินมากกว่า แบ่งเงินจากรายได้เพียงนิดเดียวอย่างสม่ำเสมอ ด้วยเวลาการลงทุนที่มากพอก็สามารถเก็บเงิน 10-20 ล้านได้แบบสบายๆ แต่กลับกันคนที่อายุเยอะๆการจะเก็บเงิน 10-20 ล้านภายใน 5-10ปี นั้นเป็นเรื่องที่ยากมากหรืออาจจะเป็นไปไม่ได้เลย ฉะนั้นเก็บกันตั้งแต่เนิ่นๆนั้นสบายกว่าแน่นอน แต่ถ้าจะให้ดีที่สุดถ้าอายุยังไม่เยอะ(ไม่ถึง 50)แนะนำ ซื้อ LTF ให้เต็มก่อน ค่อยนำเงินส่วนที่เหลือมาซื้อ RMF เพราะเมื่อ LTF ครบกำหนดขายได้เราสามารถนำเงินส่วนนั้นมาซัพพอทการซื้อ RMF ทีหลังได้ เหมือนได้กำไร 2 ต่อทั้งภาษีและการออมเพื่อเกษียณ ฉะนั้น RMF เหมาะกับคนที่มีรายได้ที่ต้องเสียภาษี และคนที่อยากวางแผนเก็บเงินเพื่อการเกษียณ

RMF มีเงื่อนไขอย่างไร?

  • เมื่อเริ่มลงทุนแล้ว ต้องลงทุนต่อเนื่อง โดยสามารถขาดช่วงได้สูงสุดคือ 1 ปี หรือให้เข้าใจง่ายๆคือ อย่างน้อยปีเว้นปี (แต่ถ้าปีไหนไม่มีรายได้ไม่ต้องลงทุนก็ได้)
  • ลงทุนขั้นต่ำ 3% ของรายได้ของแต่ละปี หรือ 5,000 บาท อยู่ที่ว่าเลขใดจะต่ำกว่า
  • จะขายคืนได้เมื่ออายุไม่ต่ำกว่า 55 ปี โดยต้องลงทุนมาแล้วไม่ต่ำกว่า 5 ปี นับแต่วันซื้อวันแรก(ไม่ใช่นับแบบปีปฏิทิน) โดยปีที่ไม่ได้ลงทุนจะไม่นับปีนั้น
  • เมื่อรวมกับหมวดลดหย่อนภาษีอื่นๆที่มีเพื่อเกษียณ เช่น กบข. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ประกันชีวิตแบบบำนาญ และ RMF ต้องไม่เกิน 500,000 บาท

เลือกกองทุน RMF ยังไง?

RMF เป็นกองทุนที่มีตัวเลือกหลากหลายมาก มากกว่า LTF ที่ส่วนใหญ่จะเป็นหุ้นหลัก ทำให้เราสามารถกระจายและเลือกความเสี่ยงให้เหมาะกับตัวเองได้

เสี่ยงต่ำ

  • กองทุนตลาดเงิน
  • กองทุนตราสารหนี้

เสี่ยงสูง

  • กองทุนหุ้นในไทย
  • กองทุนหุ้นในต่างประเทศ (ต้องศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมเป็นพิเศษ อาจมีเรื่องปัจจัยค่าเงินเข้ามาเกี่ยว)

กองที่ไม่แนะนำหากยังมีความเชี่ยวชาญด้านการลงทุนไม่มากพอ

  • กองทุนทองคำหรืออื่นๆ (กองทุนเหล่านี้มีประโยชน์ แต่มีรายละเอียดและความซับซ้อนสูงกว่า แนะนำให้ศึกษาลึกๆก่อนที่จะตัดสินใจลงทุน)

การเลือก RMF นั้นแต่ละคนมีความเหมาะสมไม่เหมือนกัน แต่หากอยากได้สูตรง่ายๆให้เหมาะกับคนส่วนใหญ่ (Rule of Thumb)

ให้นำ 100 – อายุปัจจุบัน จะได้สัดส่วนว่าเราควรถือหุ้น ซักกี่ % เช่นอายุ 30 ก็นำ 100-30 = 70 นั่นหมายความว่าหากเราอายุเพียง 30 เราควรจัดสัดส่วนให้มีหุ้นในพอร์ทการลงทุนอย่างน้อย 70% ของเงินทั้งหมด ที่เหลือเป็นสินทรัพย์เสี่ยงต่ำเช่น กองทุนตลาดเงิน และ กองทุนตราสารหนี้ ทั้งนี้หากคนที่เข้าใจความเสี่ยง และรับความเสี่ยงได้สูง อาจมีการปรับสัดส่วนของสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงให้สูงกว่านี้ได้

*อย่าลืมว่ากองทุนที่กล่าวมาข้างต้นต้องมีชื่อ RMF ด้วยมิฉะนั้นจะไม่สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้

ถ้าขาย RMF ก่อนจะโดนอะไร?

1 ) ถ้าขายก่อน 5 ปี

กำไรจากขาย RMF ก่อนกำหนด จะถูกนำไปรวมในรายได้ของปีที่ขายทำให้ฐานภาษีปีนั้นสูงขั้น (เสียภาษีเพิ่มปีที่ขาย)

ต้องคืนเงินผลประโยชน์ที่ได้รับลดหย่อนภาษีจากการซื้อ RMF ย้อนไป 5 ปี (นับตามปฏิทิน)

2 ) ถ้าลงทุนเกิน 5 ปี

คืนภาษี 5 ปีย้อนหลัง แต่ไม่ต้องนำกำไรไปรวมในฐานรายได้ปีที่ขาย

 

Check List ก่อนซื้อ RMF

  • หากอายุน้อย เช็คก่อนว่า ซื้อ LTF เต็มหรือยัง ค่อยนำเงินมาซื้อ RMF (ยกเว้นกรณีที่ไม่เข้าใจเรื่องความเสี่ยงและอยากได้กองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำมาก)
  • มีเงินสำรองหรือเงินยามฉุกเฉินพร้อมแล้วหรือเปล่า [อ่านเพิ่มใน : เงินสำรองฉุกเฉินทำไมต้องมี] เพราะถ้ามีเงินสำรองพร้อมเวลาเกิดเหตุฉุกเฉินจะได้ไม่กระทบ การลงทุนระยะยาว(เช่น LTF RMF)
  • แบ่งการลงทุนให้เหมาะกับอายุของตัวเอง อายุน้อยลงหุ้นเยอะ อายุเยอะลงหุ้นน้อย และอย่าลืมกระจายความเสี่ยงไปในการลงทุนหลายๆแบบ อย่ากระจุกแค่แบบเดียว “อย่าใส่ไข่ไว้ในตะกร้าใบเดียว”
  • อ่านเงื่อนไข ข้อปฏิบัติต่างๆว่าเราสามารถทำได้มั้ย เข้ากับไลฟ์สไตล์ของตัวเองหรือเปล่า ค่อยพิจรณาดีๆ เพราะเป็นแผนระยะยาวไม่จำเป็นต้องรีบตัดสินใจ

 

เรื่องเกษียณนั้นสำคัญ ยิ่งรู้ไวออมไวยิ่งได้เปรียบกว่า แถมได้ประโยชน์ทางภาษีด้วย เกษียณสุขนั้นไม่ยากอยู่ที่เราสร้างตั้งแต่วันนี้

 

Series “ลดหย่อนภาษี2560

หรือใครอยากรู้เรื่อง LTF เพิ่มเติม

Series LTF

หรือ เรื่อง RMF เพิ่มเติม

Series RMF

 

Series ประกัน

[อ่านเพิ่มใน : ซื้อประกัน ลดหย่อนภาษียังไงให้คุ้ม!?]

[อ่านเพิ่มใน : ประกันแบบสะสมทรัพย์เพื่อลดหย่อนภาษี เลือกไงให้เหมาะกับเรา]

[อ่านเพิ่มใน : โปรแกรมคำนวณ IRR ของประกัน]

 

Previous TOP 4 LTF ผันผวนน้อย กลัวความเสี่ยงก็ลงได้
Next กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ คืออะไร?

No Comment

Leave a reply

อีเมลของคุณจะไม่แสดงให้คนอื่นเห็น ช่องที่ต้องการถูกทำเครื่องหมาย *