ลดหย่อนภาษี อายุไหนควรซื้ออะไร?


การลดหย่อนภาษีมีหลายตัวเลือกมาก ไม่ว่าจะเป็น LTF RMF ประกันชีวิต ประกันบำนาญ รวมไปถึงดอกเบี้ยจากการผ่อนคอนโด

สำหรับคนที่เพิ่ง“เริ่มทำงาน”สิ่งแรกเลยที่สำคัญที่สุดคือ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เพราะเป็นการเก็บเงินและออมเงินเพื่ออนาคตที่ดีที่สุดแถมยังลดหย่อนภาษีได้ หลังจากนั้นสิ่งที่แนะนำซื้อเป็นอย่างแรกคือ LTF เพราะเรายังอายุน้อยและมีเวลาลงทุนอีกเยอะ และสามารถรับความเสี่ยงได้เยอะกว่าช่วงอายุอื่นๆ

สำหรับคนที่มีคนที่เราต้องดูแล หรือเราเป็น“เสาหลักของบ้าน” ประกันชีวิตและประกันสุขภาพ จะเป็นสิ่งที่สำคัญมาก เพราะตัวเราเป็นคนขับเคลื่อนครอบครัว ครอบครัวขาดเราไม่ได้

สำหรับคนที่มีเงินเก็บเริ่มมีเงินเหลือ มีรายจ่ายน้อยและกำลัง”อยากเป็นเจ้าของคอนโด” การผ่อนคอนโดก็เป็นอีกตัวเลือกที่ดีทีเดียว ได้ทั้งที่อยู่อาศัยเปลี่ยนค่าเช่าเป็นค่าผ่อน และลดภาษีไปพร้อมกัน

ส่วนคนที่มีออมในส่วนข้างต้นครบแล้วต้องการออมเพิ่มเติมเพื่อตอบโจทย์”การเกษียณ” RMF เป็นอีกทางเลือกที่ดีสามารถเลือกความเสี่ยงในการลงทุนได้หลากหลาย และสามารถปรับเปลี่ยนให้เข้ากับสถานะการ์ณที่เปลี่ยนไปได้อีกด้วย

เมื่อทุกอย่างเต็มหมดแล้ว แต่รายได้เราสูงมาก เพื่อเติมเต็มหมวดเกษียณให้ครบ ประกันแบบบำนาญ สามารถนำมาใช้เติมส่วนนี้ให้ครบ 500,000 ได้

อันดับความสำคัญแบ่งตามช่วงอายุ

20-30 ระยะเริ่มทำงาน – เน้นการเติบโตของเงิน และป้องกันความเสี่ยงด้านสุขภาพเล็กน้อย

  1. LTF – การเก็บเงินและลงทุนสำคัญมาก เพราะอายุน้อยมีเวลาลงทุนยาว เวลาเยอะความเสี่ยงจากความผันผวนของการลงทุนก็จะต่ำลง เงินก็สามารถเติบโตด้วย
  2. ประกันสุขภาพ – ปกป้องแผนการเงินของตัวเองให้แข็งแรงไม่มีอะไรมากระทบ เมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน ถึงแม้อายุนี้จะความเสี่ยงน้อย แต่เบี้ยก็ถูกด้วย
  3. ประกันชีวิต – สำหรับที่มีครอบครัว มีคนข้างหลังให้ดูแล ภาระเยอะ เป็นเสาหลักของบ้าน ประกันชีวิตกับประกันสุขภาพ ต้องมาก่อน
  4. ผ่อนบ้าน/คอนโด – อีกทางเลือกสำหรับคนที่อยากเปลี่ยนค่าเช่ามาเป็นค่าผ่อน ค่าใช้จ่ายอาจสูงกว่า แต่ทำให้เราได้สิทธิเป็นเจ้าของและยังนำดอกเบี้ยมาลดหย่อนภาษีได้ด้วย
  5. RMF – สำหรับคนที่มีรายได้สูงมาก แล้วตัวลดหย่อนภาษีอื่นๆเต็มหมดแล้ว RMF ก็เป็นอีกช่องทางนึงที่น่าสนใจ

30-50 ระยะเริ่มมีครอบครัว และเตรียมตัวก่อนเกษียณ – เน้นปกป้องคนในครอบครัว

  1. ประกันชีวิต – หากเรามีครอบครัวแล้วและยิ่งคุณเป็นคนหารายได้ให้ครอบครัวการปกป้องคนที่คุณรักเป็นเรื่องสำคัญมาก
  2. ประกันสุขภาพ – คงไม่อยากมีใครให้เงินที่เก็บไว้ให้ครอบครัว หายไปกับค่ารักษาพยาบาลหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน
  3. ผ่อนบ้าน/คอนโด – พอเริ่มมีครอบครัว ก็คงจะหนีการเป็นหนี้บ้านหรือคอนโดไม่ได้เลย อย่าลืมนำดอกเบี้ยมาลดหย่อนภาษี และหมั่น Refinance ทุก 3 ปี เพื่อให้ดอกเบี้ยต่ำ และมีเงินเหลือไปลงทุนได้เยอะๆ
  4. LTF – ยังคงให้ความสำคัญเหมือนเดิม แต่ควรกระจายเงินไปป้องกันความเสี่ยงที่มากขึ้น
  5. RMF – เริ่มมีความสำคัญมากขึ้น เมื่อ LTF เต็มก็ควรเริ่มแบ่งมาลง RMF บ้างแล้ว

50-60 ระยะใกล้เกษียณ – เน้นความปลอดภัยของเงินต้น ป้องกันความเสี่ยง และการส่งมอบมรดกความมั่งคั่ง

  1. ประกันสุขภาพ – จะมีบทบาทมากเพราะช่วงนี้ความเสี่ยงจากโรคภัยไข้เจ็บจะสูงมาก ถึงแม้เบี้ยจะสูงแต่ก็จำเป็นมาก
  2. ประกันชีวิต – สำหรับคนที่คิดจะส่งมอบความมั่งคั่ง มรดก ประกันชีวิตก็เป็นอีกตัวเลือกนึงที่สำคัญมาก
  3. RMF – เมื่ออายุเกิน 50 ไปแล้ว RMF จะสำคัญกว่า LTF แล้วเพราะได้เงินคืนเร็วกว่าและเลือกความเสี่ยงได้
  4. ประกันชีวิตแบบบำนาญ – เป็นอีกช่องทางในการเก็บเงินและลดหย่อนภาษี โดยที่เงินต้นปลอดภัย
  5. LTF – ก็จะเป็นช้อยลองลงมา หาก RMF เต็มแล้ว เพราะเมื่ออายุมากขึ้นการลงทุนก็ควรกระจายความเสี่ยงให้ต่ำลง เน้นปกป้องเงินต้นมากขึ้น

เนื่องจากแต่ละทางเลือกตอบโจทย์ไม่เหมือนกัน จึงควรเลือกให้เหมาะสมกับตัวเอง และการลงทุนเหล่านี้ จะไม่สามารถนำเงินออกมาได้ก่อนเวลาที่กำหนด ควรมีเงินสำรองแยกไว้ส่วนนึงและอย่าลืมศึกษากฏระเบียบข้อบังคับของภาษีให้ครบถ้วนด้วย

Previous ประกันชีวิต จำเป็นจริงหรือ?
Next มือใหม่อยากลดหย่อนภาษีต้องทำไง?

No Comment

Leave a reply

อีเมลของคุณจะไม่แสดงให้คนอื่นเห็น ช่องที่ต้องการถูกทำเครื่องหมาย *