4 แบบประกันชีวิตหลัก รู้ไว้จะได้ไม่ซื้อผิด


เป็นเรื่องปวดหัวมากเลยเวลาฟังเรื่องประกันแล้วเจอแต่ศัพท์ที่ไม่รู้จัก เพื่อให้ฟังรู้เรื่องแล้วเลือกไม่ผิด เราจะมาทำความเข้าใจก่อนว่าประกันแต่ละแบบแตกต่างกันอย่างไร

โดยพื้นฐานแล้ว ประกันชีวิตจะมีหลักๆอยู่ 4 แบบ

แล้วมันต่างกันยังไงหละ เราลองมาดูกัน

1. Term สำหรับในแบบ Term หรือประกันแบบชั่วระยะเวลา จะคุ้มครองเป็นแค่ชั่วระยะเวลา เช่น 20ปี จะเป็นแบบที่เบี้ยถูกที่สุด เหมาะสำหรับคนที่มีภาระเยอะ มีคนในอุปการะ แต่มีเงินจำกัดต้องการโอนความเสี่ยงในช่วงระยะเวลานั้นๆ

2. Whole Life สำหรับประกันแบบตลอดชีพ จะมีความคุ้มครองทั้งชีวิต หรือ ถึงอายุ 99ปี จะมีเบี้ยที่สูงกว่า แบบ Term นิดหน่อย มีมูลค่ากรมธรรม์ เมื่อปิดกรมธรรม์ หรือ สามารถกู้ออกมาได้ เหมาะสำหรับทำควบคู่กับ Rider หรือ สัญญาเพิ่มเติม ประกันสุขภาพ เพราะสุขภาพของคนเราต้องการความคุ้มครองตลอดเวลา

3. Saving ประกันแบบสะสมทรัพย์ จะเป็นแบบที่เราเจอบ่อยที่สุด จะคล้ายๆกับ Term คือมีระยะเวลากำหนด มีเบี้ยแพงกว่า โดยเบี้ยที่เพิ่มขึ้นมาจะนำไปลงทุนเป็นเงินเก็บให้เรา จึงทำให้เบี้ยแบบสะสมทรัพย์แพงที่สุด แต่คนมักซื้อเพราะไม่ใช่เบี้ยทิ้ง และเห็นผลตอบแทนโตเมื่อถึงระยะเวลาที่กำหนด เหมาะสำหรับลดหย่อนภาษี เพราะเบี้ยสูงที่สุด และได้เงินคืนไว

4. Unit Link ประกันควบการลงทุน เป็นประกันชีวิตตอบโจทย์ชีวิตปัจจุบันมาก โดยเบี้ยที่จ่ายเข้ามา จะถูกแบ่งไปลงทุนตามความเสี่ยงที่ยอมรับได้ สามารถปรับลดทุน หยุดชำระเบี้ย ได้เองตามเงื่อนไขและข้อกำหนด สามารถทำแผน Long Term Care ได้ดี เพราะมี สัญญาเพิ่มเติมแบบ UDR ทำให้เบี้ยที่จ่ายตอนอายุมากๆ ไม่สูงจนเกินไป หรือสามารถหยุดชำระได้เมื่อพอร์ทการลงทุนใหญ่พอ เหมาะสำหรับบุคคลที่เข้าใจการลงทุน ใช้วางแผนมรดก วางแผนสุขภาพระยะยาว และเป็นเงินเก็บหลังเกษียณได้

คราวนี้มาถึงคำถาม แล้วเราเหมาะกับอะไรหละ?

อายุน้อยและเข้าใจการลงทุน

Unit Link ค่อนข้างจะดีที่สุดเพราะสามารถตอบได้เกือบทุกโจทย์ ทั้งออมเงิน ลงทุน มรดก และ ค่าใช้จ่ายสุขภาพระยะยาว(Long Term Care) แต่ประกันแบบนี้มีรายละเอียดค่อนข้างเยอะ แนะนำศึกษาเพิ่มเติมก่อนตัดสินใจลงทุน

ลดหย่อนภาษี

แบบสะสมทรัพย์จะดีที่สุด เพราะสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้เต็มหน่วย มีเบี้ยที่คงที่ ทำให้ง่ายต่อการวางแผนภาษี แต่ก็ยังมีอีกรูปแบบนึง ที่เหมาะกับลดหย่อนภาษีคือแบบ Universal Life [อ่านเพิ่มเติม ประกันแบบ Universal Life คืออะไร?] ก็จะเป็นอีกเครื่องมือนึงที่มีลูกเล่นในการลดหย่อนภาษีได้ดีกว่า เพราะเป็นประกันชีวิตแบบยืหยุ่น

ค่ารักษาพยาบาลและสุขภาพ

สำหรับคนชอบเลขกลมๆก็Whole Life ส่วนคนที่อยากให้คุ้มค่าในการลงทุนก็ Unit Link ที่เป็น2แบบนี้เพราะความคุ้มครองไม่ขาดช่วง ถ้างบเราน้อยมีภาระค่าใช้จ่ายเยอะอาจจะเลือก Whole Life ปกติ แต่ถ้าคนที่มีงบมากหน่อย Unit Link จะประหยัดในระยะยาวมากกว่า

มีหนี้สินเยอะ เน้นคุ้มครอง

ส่วนคนที่ภาระค่าใช้จ่ายสูงจริงๆ ต้องการทุนประกันไว้คุ้มครองครอบครัว มีค่าใช้จ่ายภายในบ้านสูงมาก อาจจะเลือก Term เพราะเบี้ยถูกที่สุด เพื่อให้ภาระหนี้สินของเราไม่ต้องส่งต่อเป็นภาระให้คนข้างหลัง

ทั้งนี้ทั้งนั้นไม่ว่าจะซื้อประกันรูปแบบไหนก็ตาม ควรซื้อให้เหมาะสมกับความต้องการปัจจุบัน และ เราต้องประเมินตัวเองด้วยว่าเราสามารถจ่ายไหว อย่างน้อยๆถ้าคิดแบบง่ายๆก็ไม่ควรเกิน 15% ของรายได้ต่อปี

Previous เข้าโรงพยาบาล OPD IPD แตกต่างกันอย่างไร?
Next ประกันชีวิต จำเป็นจริงหรือ?

No Comment

Leave a reply

อีเมลของคุณจะไม่แสดงให้คนอื่นเห็น ช่องที่ต้องการถูกทำเครื่องหมาย *