อย่ามีหนี้นะ!! แน่ใจหรอการเป็นหนี้นั้นไม่ดี?


สิ่งที่เรามักจะได้ยินผู้ใหญ่สอนเรามาเกี่ยวกับเรื่องหนี้

“การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ”

“อย่ามีหนี้นะ”

“ผ่อนทำไมตังก็มีซื้อเงินสดเลย”

“ดอกเบี้ยบ้านรวมๆกันแพงกว่าราคาบ้านอีกนะ”

และอีกหลายๆคำพูดที่เราคงได้ยินกันบ่อยๆ ว่าการก่อหนี้นั้นไม่ดี แต่จริงๆแล้วมันมีประโยชน์มากมาย หากใช้ผิดก็จะเป็นโทษ

แล้วต้องมีหนี้เท่าไหรหละ ถึงจะดีและไม่เป็นโทษ

อย่างแรกเลยเราต้องดูก่อนว่ารายได้ของเราเท่าไหร

เพราะเราไม่ควรมีหนี้เกิน20%ของรายได้

หรือหากกู้ซื้อบ้านคอนโด รวมๆแล้วก็ไม่ควรเกิน40%

ยกตัวอย่างเงินเดือน
หากมีเงินเดือน 40,000 บาทต่อเดือน ถ้าจะกู้ซื้อบ้านก็ไม่ควรจะผ่อนเกินเดือนละ 16,000 บาทต่อเดือน เพราะหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่นตกงาน หรือป่วยหนัก ต้องใช้เงินก้อน อาจทำให้เราไม่สามารถชำระหนี้เหล่านี้ได้ และปัญหาหลายๆอย่างจะตามมา

อีกสิ่งนึงเลยที่ต้องคำนึงคือ อัตราดอกเบี้ย

หลายๆคนอาจจะมองอาจจะมองเป็นเรื่องเล็กแล้วมองแค่ว่าเดือนนึงต้องผ่อนเท่าไหร

แต่ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต่างกันเพียง 1-2% มีภาระดอกรวมต่างกันเยอะมาก

ตัวอย่างเช่น

ซื้อคอนโดมูลค่า 5 ล้านบาท ถ้าผ่อน 30ปี ดอกเบี้ย6%
ต้องจ่ายเดือนละเกือบ 3 หมื่น ยอดรวมผ่อนจนครบ30ปี
มูลค่า 10 กว่าล้านบาท

กลับกัน มูลค่าคอนโด5 ล้าน ผ่อน 30 ปี เหมือนกัน
แต่ดอกเบี้ย 4 %
เดือนนึงผ่อนเพียงเดือนละ 2หมื่น 4พันบาท ประหยัดไปเดือนละ 6 พัน
ยอดรวมที่ผ่อนจนครบ 30 ปี เหลือเพียง 8 ล้าน 5 แสน
ประหยัดไปตั้ง ล้านกว่าบาท โดยดอกเบี้ยต่างกันแค่ 2 %

บางคนอาจจะคิดแล้วว่า ในเมื่อต้องจ่ายแพงเกือบ2เท่า
ทำไมเราไม่จ่ายเงินสดเลยหละ

ลองถามตัวเองก่อนว่า เงินสดที่คุณมีสามารถทำอะไรได้บ้าง
หากคุณแค่เก็บไว้ในแบงค์เฉยๆ อีกสิบๆปี ก็ซื้อเงินสดเถอะครับ

แต่หากคุณสามารถลงทุน และได้ผลตอบแทนที่ดีกว่าค่าผ่อนคอนโดหละ?

เช่นหากคุณมีเงิน 5 ล้าน ถ้าซื้อคอนโดด้วยเงินสดไปก็จบถูกมั้ยครับ

แต่ถ้าคุณเอา ผ่อนคอนโด แล้วเอาเงิน 5 ล้านไปลงทุนที่ได้ผลตอบแทนดี สมมุติดอกเบี้ยบ้านอยู่ที่ 4 % แล้วคุณสามารถนำเงิน5ล้านไปลงทุนได้ดอกผลปีละ 6-10% แล้วนำดอกผลตรงนั้นมาจ่ายค่าผ่อนคอนโด มีเงินเหลือในกระเป๋าทุกเดือนอีกด้วย

อีกอย่างมูลค่าคอนโด บ้าน และอสังหา ก็มีแนวโน้มที่จะเติบโตอยู่เรื่อย เท่ากับเราสามารถซื้อมูลค่าในอนาคตมาครอบครองได้ก่อน

สิ่งสำคัญเลย คิดก่อนว่าเราจะเป็นหนี้เพราะอะไร สิ่งนั้นจำเป็นจริงๆแล้วหรือเปล่า และมันสามารถรายได้เพิ่มให้เราได้หรือเปล่า หรือมีแต่จะเพิ่มรายจ่ายขึ้นไปอีกโดยไม่ได้สร้างมูลค่าเพิ่มใด

ตัวอย่างชัดๆเลย คือรถยนตร์ ก่อนจะซื้อรถคิดก่อนว่าจำเป็นมั้ย ถ้ามีรถแล้วมีผลต่องาน สร้างรายได้มากขึ้น จำเป็นสำหรับการทำงานก็ควรซื้อ แต่ถ้าซื้อมาแล้ว เดินทางด้วยทางสาธารณะยังถูกกว่า สะดวกกว่าแบบนี้เป็นหนี้ก็มีแต่หนี้เสีย

สุดท้ายไม่ได้ต้องการสนับสนุนให้ทุกคนเป็นหนี้ แต่อยากให้รู้ว่าทุกอย่างมีทั้งสองฝั่ง เหรียญมี2ด้าน ไม่อยากให้เหมารวมว่าอันนี้ดี อีนนี้ไม่ดี ถ้าเราใช้มันถูกวิธีมันสามารถสร้างประโยชน์ได้มหาศาล

Previous คำนวณเงินออมด้วย Time Value of Money
Next 5 แหล่งเก็บเงินยามเกษียณ แถมลดหย่อนภาษีได้

No Comment

Leave a reply

อีเมลของคุณจะไม่แสดงให้คนอื่นเห็น ช่องที่ต้องการถูกทำเครื่องหมาย *